分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险,保证自身稳健经营的有效手段。分红险有五大特点。
特点一:保单持有人享受经营成果
分红险不仅提供合同约定的各种保障,而且保险公司每年要将经营分红业务产生的部分盈余,以红利的方式分配给保单持有人,保单持有人一般都是能够获得一定的收益,保险公司也是会根据实际情况进行发放。这是分红型保险最主要的特点,目前中国保监会规定,保险公司应至少将分红保险业务不低于当年度可分配盈余的70%分配给保单持有人。
特点二:投保人承担一定的投资风险
既然是分红肯定也是要承担一定的风险,由于每年保险公司经营状况不一样,投保人所能得到的红利也会不一样。分红保险使保险公司和投保人在一定程度上共同承担了投资风险。在保险公司经营状况良好的年份,保单持有人将分享较多的红利,但如果保险公司的经营状况不佳,保单持有人能分得的红利就好较少,也可能没有。
特点三:定价的精算比较保守
寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据。这三个预定因素与实际情况的差距,直接影响到保险公司的经营成果,对于分红险而言,保险公司将要部分盈余以红利的形式分配给保单持有人,因此分红险在定价时对精算假设估计较为保守,保单价格较高,以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。
特点四:保险给付、退保金中含有红利
分红保险的被保险人身故后,受益人在获得投保时约定保额的保险金的同时,还可以得到未领取的累积红利和利息,在满期给付时,被保险人在获得保险金额的同时,也可以得到未领取的累积红利和利息,同时分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金,也包括保单红利及其利息。
特点五:红利分配方式多样
保险公司一般会提供多种分配红利的方式供保单持有人选择。常见的方式有现金领取、累积生息、抵交保费或用所得红利购买交清增额保险等。通常在保险合同签订时确定红利领取方式,在合同有效期内,保存持有人也可以通过一定程序变更红利领取方式。
小结:分红险的五大特点。
特点一、保单持有人享受经营成果。
特点二、投保人承担一定的投资风险。
特点三、定价的精算比较保守。
特点四、保险给付、退保金中含有红利。
特点五、红利分配方式多样。